Même avec un salaire élevé, il est possible de se retrouver à court pour épargner : c’est le cas de nombreux ménages qui peinent à constituer leur épargne retraite et à tenir leur gestion financière malgré des revenus importants.
Épargne retraite et gestion financière pour un couple confronté à des coûts élevés
Aux États‑Unis, plusieurs grandes zones métropolitaines exposent des familles à des coûts de la vie tels qu’un revenu six chiffres ne suffit pas toujours. Selon une étude de LendingTree, dans 25 des 100 plus grandes régions métropolitaines américaines, une famille de trois personnes aurait besoin d’un revenu combiné supérieur à 100 000 $ pour couvrir leurs dépenses de base chaque mois. Par exemple, une famille de San Jose avec 100 000 $ de revenus annuels ferait toujours face à un déficit de 2 207 $ par mois après paiement des dépenses de base, soit environ 2 031 €.
Le couple présenté dans l’exemple, Katie et Brad, a chacun 32 ans et perçoit un revenu familial conjoint de 170 000 $ par an (environ 156 400 €). Ils élèvent deux enfants à San Francisco, une zone où une famille de trois personnes dont le revenu dépasse 100 000 $ par an est susceptible d’avoir un manque à gagner d’environ 1 804 $ par mois (soit environ 1 660 €).
Leur situation financière immédiate comprend un loyer mensuel de 2 500 $ (environ 2 300 €), des frais de garde, et environ 30 000 $ de dettes d’études et de cartes de crédit (environ 27 600 €). Bien qu’ils disposent d’environ 50 000 $ d’économies retraite (environ 46 000 €), ils ont interrompu leurs versements réguliers dans leurs 401(k) pour réduire l’endettement, et leur fonds d’urgence a été consumé par la hausse des dépenses courantes.
Méthode concrète : prioriser le désendettement avant d’augmenter l’épargne retraite
Face à ce type de situation, la question revient souvent : faut‑il rembourser les dettes d’abord, ou relancer immédiatement l’épargne retraite ? Dans l’exemple, Katie et Brad ont fait le choix de prioriser le remboursement de leurs dettes, une décision défendable pour limiter le coût total des intérêts et rétablir un fonds de sécurité.
Une méthode structurée proposée dans le cas présenté est celle des « 7 Baby Steps » de Dave Ramsey. Voici l’enchaînement recommandé, adapté au contexte chiffré du couple :
- Sauvegarder 1 000 $ pour un fonds d’urgence initial (environ 920 €) qui pourra être augmenté par la suite.
- Utiliser la méthode de la boule de neige (debt snowball) pour rembourser les dettes : commencer par les petites dettes, puis ajouter les paiements libérés aux dettes suivantes, jusqu’à solder les 30 000 $ de prêts étudiants et cartes de crédit (environ 27 600 €).
- Constituer un fonds d’urgence couvrant au moins trois mois de dépenses courantes.
- Commencer à investir au moins 15 % du revenu ménage dans des comptes dédiés à la retraite.
- Mettre de côté des fonds pour l’éducation des enfants.
- Épargner pour un apport pour l’achat d’un logement — pour les propriétaires existants, rembourser le prêt hypothécaire plus rapidement.
- Une fois sans dettes et propriétaire, chercher à accumuler du patrimoine et, si souhaité, soutenir des causes caritatives.
Aspects pratiques et pistes d’action pour le budget
Pour un foyer bien rémunéré mais à la trésorerie tendue, plusieurs leviers pragmatiques peuvent aider à retrouver de l’espace budgétaire sans contredire la logique présentée :
- Reconstituer d’abord un petit fonds d’urgence pour éviter de nouvelles dettes en cas d’imprévu.
- Prioriser le remboursement des dettes au taux d’intérêt élevé pour réduire le coût du crédit sur le long terme.
- Réévaluer les postes de dépenses fixes (logement, garde d’enfants, abonnements) pour identifier des marges de manœuvre.
- Lorsque le niveau d’endettement est maîtrisé, viser progressivement l’objectif d’épargne retraite de 15 % du revenu ménage.
Ces principes de gestion financière et de budget restent pertinents pour les lecteurs en France : établir un fonds d’urgence, réduire les dettes coûteuses, puis reprendre des versements réguliers vers l’épargne retraite permet de retrouver de la stabilité financière quel que soit le système de retraite ou les produits d’épargne disponibles.
Étapes à suivre pour Katie et Brad — et pour les foyers similaires
Dans l’immédiat, la trajectoire recommandée pour le couple passe par la consolidation d’un petit fonds d’urgence, l’attaque méthodique des 27 600 € de dettes, puis la reconstitution d’un fonds de précaution équivalant à plusieurs mois de dépenses. Une fois ces étapes atteintes, ils pourront relancer progressivement les cotisations retraite et commencer à constituer un apport pour un logement.
Les lecteurs confrontés à une situation proche peuvent retenir une règle simple : sécuriser d’abord la résilience financière (fonds d’urgence et diminution des dettes coûteuses), puis augmenter régulièrement l’épargne retraite afin d’éviter que des crises futures n’érodent à nouveau leur capacité d’épargne.