La conjoncture économique actuelle, marquée par l’inflation et les tensions commerciales, exerce une pression financière accrue sur de nombreux ménages. Face à cette situation, l’utilisation des cartes de crédit explose, atteignant des soldes records avec des taux d’intérêt moyens avoisinant les 22 %. Ce type d’endettement coûteux peut rapidement devenir un fardeau, et même régler uniquement le paiement minimum mensuel peut vous enfermer dans un cycle onéreux qui dure des années.
Les stratégies les plus efficaces pour se libérer de ses dettes en 2024
Plusieurs solutions de relief de dettes sont recommandées par les experts pour affronter cette problématique financière. Toutefois, il est essentiel de choisir la stratégie la plus adaptée au contexte économique actuel pour maximiser les chances de succès.
Consolidation de dettes
La consolidation de dettes est souvent présentée comme la meilleure option actuelle, à condition de sélectionner judicieusement le produit financier adapté. Cette méthode consiste à regrouper tous vos prêts en un seul, idéalement avec un taux d’intérêt inférieur.
Selon Laura Sterling, vice-présidente du marketing à Georgia’s Own Credit Union : « Avec la consolidation, au lieu de gérer plusieurs prêts, vous vous concentrez sur un seul, ce qui vous permet d’économiser sur les intérêts et de simplifier le remboursement. »
Pour ce faire, certains prêteurs proposent des prêts spécifiques à la consolidation. Par ailleurs, pour les propriétaires immobiliers, il est possible d’opter pour un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Patti Brennan, présidente et directrice générale de Key Financial, souligne que les HELOC sont particulièrement intéressants actuellement, avec des taux moyens juste en dessous de 8 %, bien inférieurs à ceux des cartes de crédit.
Cependant, ces solutions requièrent souvent une bonne cote de crédit et peuvent demander des garanties, ce qui peut allonger la durée de remboursement, comme le précise Natalia Brown, responsable conformité chez National Debt Relief.
Cartes de transfert de solde
Les cartes de transfert de solde constituent une autre alternative similaire à la consolidation. Cette méthode consiste à ouvrir une nouvelle carte de crédit proposant un taux promotionnel très bas, voire nul, pour transférer l’intégralité de ses dettes et économiser sur les intérêts.
« Si le consommateur dispose d’une bonne cote de crédit et peut régler sa dette rapidement, une carte de transfert de solde peut être une solution efficace », indique Natalia Brown. Il faut cependant veiller à solder la dette avant la fin de la période promotionnelle, sous peine de subir des taux d’intérêt élevés et des frais importants.
Plan de gestion de dettes
Le plan de gestion de dettes implique de confier ses dettes à un professionnel ou à un conseiller en crédit qui négociera auprès des créanciers pour réduire les taux d’intérêt et les frais, tout en mettant en place un échéancier de remboursement. Un frais mensuel est généralement facturé pour ce service.
Ce dispositif aide à mieux organiser les paiements mensuels, mais ne diminue pas le montant total de la dette. Sa durée moyenne d’exécution est de quatre à cinq ans. Une exigence fréquente est la fermeture des lignes de crédit ouvertes afin d’éviter de nouvelles dettes pendant le remboursement.
Négociation de dettes (Règlement de dettes)
La négociation, ou règlement de dettes, consiste à négocier avec les créanciers pour payer une somme inférieure au montant dû et ainsi solder la dette. Cette option est particulièrement recommandée pour les dettes non garanties dépassant environ 7 000 € (équivalent de 7 500 dollars).
Un inconvénient majeur est la nécessité d’interrompre les paiements pendant la période de négociation, ce qui peut fortement détériorer la cote de crédit et compliquer l’accès futur au crédit. De plus, ce service entraîne des frais élevés et des impôts sont souvent à prévoir sur les montants de dette annulés.
Conseils pour mieux gérer et rembourser ses dettes
Au-delà des outils de relief, une bonne gestion financière est primordiale pour se sortir du surendettement. Doug Roller, conseiller en investissement, recommande de créer un budget précis et de suivre ses dépenses. Il conseille aussi de prendre contact avec ses créanciers pour trouver des solutions afin d’éviter les retards de paiement.
Deux méthodes courantes pour rembourser ses dettes sont la méthode avalanche et la méthode boule de neige :
- Méthode avalanche : Prioriser le remboursement des dettes à taux d’intérêt les plus élevés tout en effectuant les paiements minimums sur les autres.
- Méthode boule de neige : Se concentrer sur le remboursement des dettes de plus petits montants en effectuant les paiements minimums sur les dettes plus importantes, ce qui permet un effet psychologique positif et une motivation accrue.
« Cette dernière méthode permet de libérer rapidement les petites dettes, ce qui facilite la gestion globale du budget », précise Doug Roller.