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Pour ceux qui envisagent de financer l’achat d’une maison, la situation actuelle est particulièrement favorable : le taux d’intérêt euribor diminue mois après mois, ce qui est avantageux pour les emprunteurs ayant un prêt à taux variable. Dans le même temps, les banques espagnoles sont en concurrence, ce qui a entraîné une baisse des taux des hypothèques à taux fixe. Cependant, selon les experts du comparateur financier HelpMyCash, cette situation, bien qu’encourageante, complique le choix entre une hypothèque à taux fixe, variable ou mixte.
Choisir une hypothèque fixe
Une hypothèque fixe est souvent plus adaptée aux personnes ayant une faible tolérance au risque. En effet, les mensualités restent constantes, ce qui permet une meilleure planification des paiements. Cependant, cette stabilité a un revers : si le taux euribor baisse, l’emprunteur ne pourra pas profiter de mensualités moins élevées.
HelpMyCash souligne qu’il est crucial de choisir une hypothèque fixe avec un taux d’intérêt attractif pour éviter de payer plus que nécessaire, surtout si le taux euribor reste relativement bas pendant la durée du remboursement. Actuellement, les offres de taux fixe se situent autour de 2,75 % ou même moins, ce qui est compétitif par rapport aux niveaux historiques.
De plus, il est important de se rappeler que le taux d’intérêt d’une hypothèque peut être renégocié. Si les banques proposent à l’avenir des taux fixes plus bas que celui actuellement souscrit, il est possible de refinancer le prêt pour réduire le taux d’intérêt, soit par un accord avec la même banque, soit en changeant d’établissement.
Opter pour une hypothèque variable
À l’inverse, une hypothèque variable est liée à l’évolution du taux euribor. Lorsque ce dernier diminue, les mensualités baissent également, mais elles augmentent lorsque le taux s’élève. Cette option est donc plus adaptée aux emprunteurs prêts à prendre des risques, convaincus que le taux euribor restera faible durant la majeure partie de la durée du prêt.
Le dernier taux euribor enregistré était de 2,691 % en octobre 2024, avec une tendance clairement à la baisse. Il était de plus de 4 % il y a un an et de plus de 3,5 % il y a six mois. Si une hypothèque variable est choisie, il est probable que les mensualités diminuent à court terme lors de la révision du taux (qui peut être annuelle ou semestrielle).
Cependant, il est impossible de prévoir l’évolution de ce taux à moyen et long terme. Ainsi, un emprunteur qui choisit une hypothèque variable doit s’assurer d’être en mesure de faire face à des mensualités plus élevées si le taux euribor venait à grimper dans le futur. Un simulateur gratuit d’hypothèque variable est disponible sur le site de HelpMyCash pour estimer les mensualités en fonction des valeurs historiques minimales et maximales de ce taux.
La flexibilité d’une hypothèque mixte
La hypothèque mixte se situe entre ces deux options. En Espagne, ces prêts possèdent un taux fixe durant une période initiale pouvant aller de trois à vingt ans, suivie d’une période à taux variable. En général, le taux du premier tronçon est plus bas que celui des hypothèques fixes.
Cette option est intéressante pour ceux qui souhaitent se protéger contre les fluctuations du taux euribor à court ou moyen terme tout en bénéficiant de mensualités moins élevées que celles d’une hypothèque fixe. De plus, si l’emprunteur a la capacité d’épargne, il peut effectuer des remboursements anticipés pour réduire la durée du prêt et le temps d’application du taux variable.
Cependant, HelpMyCash rappelle qu’il est essentiel de connaître les inconvénients d’une hypothèque mixte. Pendant la période à taux fixe, l’emprunteur ne pourra pas profiter des baisses du taux euribor. De plus, durant la période variable, si le taux s’envole, les mensualités augmenteront.
