Le monde financier regorge de décisions à prendre : combien devrais-je contribuer à mon 401(k) au travail ? (Peut-être devriez-vous contribuer autant que possible.) Dois-je investir dans des fonds communs de placement ou dans des fonds négociés en bourse (ETFs) ? (Les deux peuvent être excellents – il suffit de viser à minimiser les frais que vous payez.)
Découverte de l’IRA traditionnel
Avec un IRA traditionnel, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt pour l’année fiscale au cours de laquelle vous avez effectué votre contribution. Par exemple, si vous versez 5 000 € dans un IRA traditionnel ce mois-ci, vous pouvez déduire ce montant de votre revenu imposable lors de votre déclaration de revenus 2024. Ainsi, vous réduisez votre facture fiscale !
Vous pouvez en fait effectuer des contributions pour chaque année fiscale jusqu’à la date limite de dépôt des impôts de l’année suivante. La date limite pour 2024 est donc le 15 avril 2025. (Assurez-vous simplement de préciser pour quelle année votre contribution est destinée.)
Tous les IRA ont une limite de contribution totale de 7 000 €, avec une contribution supplémentaire de 1 000 € pour les personnes de 50 ans et plus. Par exemple, si vous avez 52 ans, vous pouvez verser 3 000 € dans un IRA et 5 000 € dans un autre si vous le souhaitez. Cette limite s’applique à la fois pour 2024 et 2025. La limite est souvent augmentée d’année en année, mais elle reste stable pour 2025.
À savoir sur les IRA traditionnels :
- Ils sont principalement financés avec des dollars avant impôt et cet argent croît de manière différée d’impôt.
- Ils comportent des distributions minimales requises (RMD) qui commencent à l’âge de 73 ans.
- Les retraits peuvent être effectués sans pénalité après avoir possédé le compte pendant cinq ans et une fois que vous avez atteint l’âge de 59 ans et demi.
- Lorsque vous retirez de l’argent d’un IRA traditionnel, il est imposé comme un revenu ordinaire.
- Il existe des limitations de revenu qui restreignent combien les personnes à revenu élevé peuvent contribuer de manière déductible d’impôt.
- Si vous vous attendez à ce que votre taux d’imposition soit plus bas à l’avenir, l’argent que vous contribuez à un IRA traditionnel sera imposé plus tard, potentiellement à un taux inférieur.
Découverte de l’IRA Roth
Alors que l’IRA traditionnel offre une réduction d’impôt immédiate, l’IRA Roth propose un avantage fiscal à l’arrière. Si vous suivez les règles, vous pouvez retirer de l’argent de ce compte sans impôt à l’avenir. Cela peut être très avantageux si votre compte grossit considérablement d’ici votre retraite. Les IRA peuvent en effet atteindre des montants significatifs, comme l’illustre Ted Weschler, un lieutenant de Warren Buffett, qui a vu son compte atteindre 264 millions € !
À savoir sur les IRA Roth :
- Ils sont financés avec des dollars après impôt et cet argent croît sans impôt.
- Il existe des limitations de revenu pour contribuer aux IRA Roth, excluant ainsi les personnes à revenu élevé.
- Vous pouvez convertir de l’argent d’un IRA traditionnel en Roth via une « conversion en arrière-plan », ce qui peut aider les personnes à revenu élevé à financer des IRA Roth.
- Les retraits peuvent être effectués sans pénalité après avoir possédé le compte pendant cinq ans et une fois que vous avez atteint l’âge de 59 ans et demi.
- Il n’y a pas de pénalité si vous retirez vos contributions (mais pas leurs gains) tôt – bien que cela soit souvent financièrement nocif.
- Vous n’êtes jamais obligé de retirer votre argent. Vous pouvez le laisser à une œuvre de charité ou à un proche si vous n’en avez pas besoin à la retraite.
Pourquoi je préfère le Roth IRA
Tandis que les comptes 401(k) offrent généralement un choix limité de fonds dans lesquels investir, un compte IRA (qu’il soit traditionnel ou Roth) ouvert dans une bonne société de courtage vous permettra d’investir votre argent dans presque toutes les actions ou ETFs, ainsi que dans de nombreux fonds communs de placement. (À noter que de nos jours, de nombreux plans 401(k) proposent à la fois des comptes traditionnels et Roth.)
Cette flexibilité d’investissement est une des raisons pour lesquelles j’adore les IRA, et je privilégie les IRA Roth car si j’investis mon argent judicieusement et qu’il croît à un bon rythme, tout cet argent sera à moi à utiliser à la retraite sans aucune imposition.
Voici un aperçu de l’accumulation d’un Roth IRA
| 7 000 € investis annuellement et croissant pendant | Croissant à 8% | Croissant à 10% | Croissant à 15% |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 109 518 € | 122 718 € | 163 445 € |
| 15 ans | 205 270 € | 244 648 € | 383 022 € |
| 20 ans | 345 960 € | 411 018 € | 824 671 € |
| 25 ans | 552 681 € | 757 272 € | 1 712 984 € |
| 30 ans | 856 421 € | 1 266 604 € | 3 499 698 € |
| 35 ans | 1 302 715 € | 2 086 888 € | 7 093 420 € |
| 40 ans | 1 958 467 € | 3 407 963 € | 14 321 677 € |
Les deux options peuvent être excellentes
Cependant, ce qui est bon pour moi n’est pas nécessairement bon pour vous. Il vaut la peine de réfléchir aux avantages et inconvénients et aux caractéristiques des deux types d’IRA pour voir lequel vous conviendra le mieux. Sachez également que vous pouvez toujours investir dans les deux ! Rien ne vous empêche de contribuer aux deux types de comptes au fil des ans.
La chose la plus importante à faire est d’avoir un solide plan de retraite et de continuer à épargner et investir pendant de nombreuses années.
