Pour assurer une retraite confortable, il est crucial de vérifier régulièrement votre 401(k) afin de s’assurer qu’il ne sous-performe pas. La majorité des comptes de retraite sponsorisés par des employeurs semblent ne pas répondre aux besoins de leurs investisseurs, avec de nombreux 401(k) qui sont soit sous-performants, soit trop coûteux. Environ 84 % des plans 401(k) pourraient avoir au moins un type de violation, ce qui pourrait entraîner des amendes ou des pénalités.
Frais Excessifs
Ted Benna, considéré comme le « père du 401(k) », a averti que de nombreux plans sponsorisés par des employeurs facturent des frais excessifs. Selon lui, l’industrie des fonds mutuels a profité de manière significative des plans 401(k).
Des augmentations de frais, même minimes, peuvent s’accumuler au fil du temps. Benna a expliqué que « sur la durée d’un investissement, c’est un véritable coup — c’est gigantesque ».
La Structure Idéale des Frais du 401(k)
Près de 80 % des plans de retraite d’entreprise comptant au moins 100 employés paient trop de frais liés aux 401(k), d’après une étude de la société de conseil Abernathy-Daley. Le rapport suggère que toute entreprise payant plus de 0,3 % est probablement en train de trop payer.
Des frais trop élevés peuvent avoir un impact important sur la taille de votre fonds de retraite. Le Département américain du Travail a souligné qu’une augmentation de 1 % des frais de 401(k) pourrait réduire les économies de 28 % pour les participants qui épargnent pendant 35 ans ou plus, affectant ainsi le niveau de confort de leur retraite.
Fonds Sous-Performants
Un fonds 401(k) peut sous-performer pour plusieurs raisons, notamment :
- Fluctuations du marché
- Perte de fonds due à la fraude ou à la malhonnêteté
- Choix d’investissements insuffisants
- Frais élevés
Bien qu’aucun 401(k) ne soit à l’abri des fluctuations du marché, une sous-performance constante est souvent due à des problèmes systémiques, tels que des options d’investissement mal choisies ou un manque de diversification.
Violations dans le Fonds
D’après Abernathy-Daley, 43 % des plans 401(k) aux États-Unis présentent au moins une violation grave, qu’il s’agisse de fraude, de malhonnêteté, de cautions fiduciaires insuffisantes ou d’un manquement à offrir des alternatives d’investissement par défaut qualifiées. Ces problèmes peuvent impacter la performance de votre fonds, mettant ainsi en péril vos économies de retraite.
Les violations peuvent également coûter cher à votre entreprise en raison des pénalités et amendes imposées par les régulateurs.