Peu importe la génération à laquelle vous appartenez, il est fort probable que vous souhaitiez prendre votre retraite le plus tôt possible pour passer plus de temps sur ce qui compte vraiment pour vous. La plupart d’entre nous ne seront pas assez chanceux pour gagner à la loterie ou pour choisir l’action qui explosera, mais cela ne signifie pas que nous sommes condamnés à travailler jusqu’à nos 60 ou 70 ans.
Le mouvement FIRE (Indépendance financière, retraite anticipée) regroupe des personnes qui refusent cette voie. Leur objectif ? Prendre leur retraite dans la cinquantaine, la quarantaine, voire même dans la trentaine. Comme vous pouvez l’imaginer, cela nécessite une somme d’argent substantielle. Combien exactement pourrait vous surprendre.
Quel montant épargner pour réussir sa retraite anticipée ?
Il n’existe pas de montant précis à économiser pour prendre sa retraite confortablement. Cela dépend de plusieurs facteurs, notamment de votre lieu de résidence, de la date à laquelle vous prévoyez de partir à la retraite et du style de vie que vous souhaitez mener. Cela dit, nous pouvons tirer certaines conclusions à partir des règles d’épargne FIRE et des habitudes de consommation moyennes.
La règle traditionnelle d’épargne pour la retraite suggère d’épargner 25 fois ses dépenses annuelles et de retirer 4 % de ses économies la première année de la retraite, en ajustant ensuite pour l’inflation. Cela devrait permettre à votre épargne de durer au moins 30 ans. Cependant, cela pourrait être insuffisant pour les adeptes du FIRE. Fidelity recommande d’épargner 33 fois ses dépenses annuelles si vous envisagez de prendre votre retraite avant 62 ans, en supposant que vous retirez seulement 3 % de vos économies de retraite la première année, avec des ajustements annuels pour l’inflation.
En 2023, le ménage américain moyen a dépensé environ 72 000 euros selon le Bureau des statistiques du travail. Si nous multiplions ce montant par 33, nous obtenons un objectif d’épargne de 2,55 millions d’euros.
Beaucoup de personnes ont du mal à épargner autant, même en travaillant jusqu’à leurs 60 ans. Les adeptes du FIRE visent à atteindre cet objectif beaucoup plus tôt, ce qui exige un taux d’épargne élevé. Mettre de côté au moins 50 % de son revenu est considéré comme standard dans ce groupe, certains allant même jusqu’à économiser 75 % de leurs revenus.
Ce taux d’épargne élevé est essentiel si vous espérez prendre votre retraite tôt, mais il n’est pas facile à maintenir pour tout le monde. Cela peut vous obliger à renoncer à de nombreuses choses dans l’immédiat et provoquer un épuisement. C’est un aspect à considérer lorsque vous décidez si le FIRE vous convient.
Les différentes options du mouvement FIRE
Un capital de 2,55 millions d’euros est un objectif approximatif si vous souhaitez rejoindre le mouvement FIRE, mais cela peut être plus ou moins selon la manière dont vous envisagez votre style de vie à la retraite.
Il existe plusieurs variantes du FIRE, notamment :
Lean FIRE
Cette approche suppose que vous dépenserez au maximum 40 000 euros par an, ajustés pour l’inflation, à la retraite. Si vous choisissez cette voie, vous pourrez peut-être vous en sortir avec un capital plus petit, mais vous aurez également moins de marge de manœuvre pour faire face à des dépenses imprévues.
Fat FIRE
Le Fat FIRE suppose que vous dépenserez 100 000 euros ou plus chaque année. Cela peut vous offrir un style de vie beaucoup plus confortable, mais nécessitera également une épargne beaucoup plus importante.
Coast FIRE
Le Coast FIRE consiste à épargner de manière agressive jusqu’à ce que vous ayez mis de côté suffisamment d’argent pour « naviguer » sur les revenus d’investissement jusqu’à un âge de retraite traditionnel. Une fois que vous avez atteint un certain objectif, vous ne contribuez plus aux économies de retraite, permettant à vos investissements de croître sans être touchés pendant des décennies.
Barista FIRE
Le Barista FIRE implique une épargne agressive et une date de retraite anticipée, mais suppose que vous travaillerez dans un emploi flexible, comme barista, tout au long de votre retraite. Avoir un salaire régulier pour compléter vos économies personnelles signifie que vous pourrez vous en sortir avec un capital plus modeste.
Il n’y a pas de réponse juste ou fausse ici. Vous devez simplement déterminer quelle approche convient le mieux à votre revenu et à votre mode de vie. Une fois que vous avez une idée de vos dépenses annuelles à la retraite et de la possibilité d’un emploi pour couvrir certaines de ces dépenses, vous aurez une vision plus claire de ce que vous devez économiser pour votre retraite.
