Taux hypothécaires élevés : un fléau pour des centaines de milliers de propriétaires
Des centaines de milliers de propriétaires sont actuellement confrontés à des taux hypothécaires élevés après avoir commis une erreur déterminante à l’issue de leur prêt initial. En effet, les emprunteurs qui ne parviennent pas à contracter un nouveau prêt à temps sont automatiquement transférés vers le Taux Variable Standard (SVR) de leur prêteur, où les coûts peuvent dépasser 9,24 %.
Des taux exorbitants par rapport aux offres fixes
Les taux par défaut liés au SVR sont généralement beaucoup plus élevés que ceux des prêts fixes ou variables. Cette différence peut engendrer des centaines d’euros supplémentaires sur les factures hypothécaires. Actuellement, le taux moyen d’un prêt fixe sur deux ans est de 5,66 %, tandis que la moyenne pour un prêt fixe sur cinq ans est de 5,3 %. En comparaison, le taux SVR moyen atteint un impressionnant 8,16 %.
Pour illustrer cela, sur un prêt hypothécaire de 200 000 £, les remboursements mensuels s’élèveraient à 1 247 £ pour un prêt à taux fixe de deux ans ou 1 204 £ pour un prêt à taux fixe de cinq ans. En revanche, avec un SVR typique, le remboursement serait de 1 556 £, soit 352 £ de plus que la moyenne des cinq ans. Ce qui représente une différence annuelle de 4 224 £.
Les erreurs à éviter : tomber sur un SVR
Les experts s’accordent à dire que tomber sur un SVR constitue une erreur coûteuse à éviter. Martin Stewart, courtier chez London Money, affirme : « Le plus grand cadeau que l’on puisse offrir à un prêteur est l’apathie des clients. Actuellement, des centaines de milliers de clients sont sur des taux variables élevés, et même avec la baisse du taux de base bancaire en août, la plupart des SVR des prêteurs sont susceptibles de dépasser 8 %.”
Il souligne également que bon nombre d’emprunteurs ignorent que leur prêteur leur permet de passer rapidement à un nouveau taux. À l’échéance de votre prêt, votre prêteur vous proposera généralement un nouvel accord, un processus souvent simple qui permet de faire la transition jusqu’à six mois avant la fin du contrat, afin d’éviter de glisser vers un SVR.
Les options à considérer pour votre prêt hypothécaire
Chris Sykes, directeur technique chez Private Finance, assure qu’il existe très peu de scénarios où il serait judicieux de rester sur un SVR. « La plupart des prêteurs autorisent le transfert d’un produit à un autre sans nouvelles vérifications d’affordabilité », explique-t-il. La présence sur un SVR ne serait dans l’intérêt d’un emprunteur que s’il envisage de vendre son bien dans un avenir proche.
En effet, si la vente est envisagée à plus long terme, il serait préférable de se tourner vers un prêt à taux variable auquel sont souvent attachées des conditions de remboursement anticipé moins strictes, offrant la possibilité de sortir facilement de l’accord lors de la vente de votre maison.
Les taux SVR : imprévisibilité et risques
Les taux SVR peuvent fluctuer à tout moment, les prêteurs ajustant souvent ces taux en fonction des modifications du taux de base de la Banque d’Angleterre (BoE). Cependant, certains critiques soulignent que les prêteurs réagissent souvent plus lentement à une baisse de ce taux qu’à une augmentation. Nicholas Mendes, responsable technique des prêts hypothécaires chez John Charcol, rappelle que contrairement aux taux fixes ou aux taux variables, les prêteurs peuvent modifier leur SVR à leur guise, rendant la situation imprévisible.
Pourquoi envisager un taux fixe ?
Si vous êtes en quête de tranquillité d’esprit concernant le montant de vos paiements hypothécaires, un prêt à taux fixe est probablement la meilleure option. Avec ce type de contrat, vos remboursements resteront constants pendant toute la durée de l’accord, ce qui vous permettra de budgétiser avec assurance.
Il convient de noter que la plupart des prêts à taux fixe sont assortis de frais de remboursement anticipé importants. Si vous pensez avoir besoin de sortir de l’accord avant la fin de la période, par exemple en cas de déménagement, un prêt à taux variable sans frais de sortie peut s’avérer plus avantageux. Recourir à un courtier hypothécaire indépendant peut vous aider à peser le pour et le contre des différentes options de prêt.