Refinancement hypothécaire : attendre une baisse des taux ?
Dans un contexte économique fluctuante, de nombreux emprunteurs se demandent s’il est judicieux d’attendre une baisse des taux hypothécaires avant de procéder à un refinancement. La question se pose souvent : comment naviguer dans cet environnement de taux d’intérêt, et quand est-il opportun de renégocier son prêt ?
L’impact du mini-budget de 2022
Le choc du mini-budget de 2022 a profondément affecté le marché hypothécaire, entraînant une escalade des taux d’intérêt qui a rendu le refinancement difficile pour beaucoup. Les taux fixes ont grimpé en flèche, laissant les emprunteurs dans une situation précaire au moment de renouveler leurs prêts.
Quand remortgager ?
Avant de prendre toute décision, il est essentiel de vérifier la date d’expiration de votre taux fixe actuel. De nombreux contrats sont fixés jusqu’à une certaine date, plutôt qu’exactement deux ans après leur signature. Pensez également à examiner les pénalités de remboursement anticipé qui peuvent s’appliquer durant cette période. Ces frais, souvent exprimés comme un pourcentage du montant restant, peuvent diminuer avec le temps et, dans certains cas, il peut être avantageux de quitter votre contrat actuel pour profiter d’un taux plus compétitif.
Les meilleures pratiques pour préparer votre refinancement
Il est recommandé de commencer à explorer les options de refinancement jusqu’à six mois avant l’expiration de votre contrat. Les taux ayant tendance à diminuer, il est prudent de comparer les offres de divers prêteurs entre trois et quatre mois avant l’échéance de votre prêt actuel. Votre conseiller pourra vous guider à travers les différentes offres disponibles et comparer celles de votre prêteur actuel.
Opter pour un taux variable standard ?
Cette stratégie peut sembler séduisante, mais elle doit être abordée avec prudence. Les taux variables standards peuvent souvent se situer au-dessus de 8 %, ce qui risque de coûter plus cher à long terme si les taux restent relativement bas. Un prêt à taux ajustable, en revanche, pourrait offrir de meilleures conditions sans pénalité de remboursement anticipé. Cela vous permettrait de passer à un taux fixe lorsque les conditions du marché seront plus favorables.
Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire
Le ratio prêt-valeur (LTV) joue un rôle crucial dans la détermination des meilleurs taux. Les taux les plus bas sont généralement associés à un LTV de 60 %, ce qui implique que vous devez disposer d’au moins 40 % d’équité dans votre propriété. Toutefois, les taux pour un LTV de 75 % ne seront que légèrement plus élevés. N’oubliez pas de prendre en compte les frais supplémentaires associés aux contrats, ainsi que le type de contrat qui vous conviendrait le mieux.
Actuellement, les taux fixes sur cinq ans sont souvent moins élevés que ceux de deux ans. Cela dit, si vous souhaitez garder la possibilité de réévaluer votre situation, une durée plus courte peut être plus intéressante.