À 56 ans, un couple se demande s’il peut retirer entre 60 000 et 80 000 euros par an de ses économies de 1,2 million d’euros, tout en investissant judicieusement. Analysons leur situation et les conseils d’un expert financier.
Situation financière actuelle
Le couple dispose d’environ 1,2 million d’euros d’économies, répartis de la manière suivante :
- 450 000 euros dans des plans de retraite d’entreprise (401(k))
- 650 000 euros dans un compte géré
- 70 000 euros en actions personnelles
- 22 000 euros en épargne
De plus, leur maison est estimée à 700 000 euros, avec une dette de 197 000 euros à un taux d’intérêt de 3,875%. Leur conseiller financier les assure qu’ils seront en bonne position à 60 ans, avec un retrait prévu de 5 à 8% de leurs investissements et des prestations de sécurité sociale à partir de 62 ans.
Risques associés aux retraits élevés
Bien qu’ils aient bien économisé, le conseiller financier soulève des inquiétudes quant à la stratégie de retrait proposée. Deux raisons principales justifient une approche plus prudente :
1. Les rendements annuels varient
Un rendement annuel de 5 à 8% est raisonnable pour un portefeuille d’investissements diversifié à faible coût. Cependant, ces rendements ne sont pas garantis chaque année. Par exemple, le S&P 500 a connu un rendement de +28,47% en 2021, suivi par une baisse de -18,01% en 2022. Les fluctuations du marché sont inévitables, et il est essentiel d’adopter une stratégie qui tienne compte de ces variations.
2. Taux de retrait agressif
Le fameux « règle des 4% » suggère que l’on peut retirer cette somme d’un portefeuille équilibré chaque année, ajustée à l’inflation, avec peu de risque de manquer d’argent sur une période de 30 ans. Dans leur cas, le retrait prévu de 60 000 à 80 000 euros par an (5,1% à 6,8%) pourrait fonctionner sur le court terme, mais représente un risque accru sur le long terme.
Alternatives à considérer
Pour améliorer leur situation financière, plusieurs alternatives peuvent être envisagées :
- Réduire les dépenses pour se rapprocher d’un retrait annuel de 46 800 euros, augmentant ainsi les chances de durabilité du portefeuille.
- Travailler plus longtemps pour accumuler des économies supplémentaires et bénéficier de la sécurité sociale sur une période plus longue.
- Maximiser les prestations de sécurité sociale afin de réduire le montant des retraits nécessaires.
Conseils pour la planification de la retraite
Il est recommandé de viser à remplacer environ 75% du revenu d’avant la retraite. Ce pourcentage peut être ajusté en fonction du taux d’épargne et des dépenses prévues durant la retraite.
Un fonds d’urgence est également essentiel pour faire face à des dépenses imprévues. Ce fonds doit être facilement accessible, sans risque de fluctuations importantes, bien que son pouvoir d’achat puisse être affecté par l’inflation.